アコムの金利|申込みで実際下げることは可能なのか!?

大手の消費者金融のアコムは、最大30日間金利0円や融資額が1万円~最大800万円と魅力的なサービスがあります。アコムの金利は「3.0%~18.0%」で、借りようと思っても実際どれくらいの利息がかかるのか分からない……。

そこで、今回はアコムの金利についてお話ししていきます。また、金利によってかかってくる利息は返済までの期間を短くすれば少なくすることができます。

今回はアコムの金利や返済時の利息に焦点を当てて解説していきます。

アコムの適用金利を下げる方法

金利と電卓

アコムの金利は最大18.0%です。いっけん高そうに見える金利ですが、消費者金融の金利は利息制限法という法律で定められている金利のため、一般的な金利といえます。

しかし、はじめての借り入れをするとき、実際どれくらいの金利が適用されるのか不安という方も少なくはありません。そこで、適用される金利と金利を下げる方法を紹介していきます。

はじめての借り入れ時に適用される金利は?

金利が「3.0%~18.0%」との表示をみたときに、「自分にはどれくらいの金利が適用されるんだろう」という疑問が浮かぶでしょう。アコムの借り入れ時に適用される金利は借入金額によって違います

借入金額は、安定した収入や他社への借り入れ状況、金融事故などの審査条件を確認したうえで決められます。

まずはこちらの金利目安表をみてみましょう。

利用限度額適用金利
501万円~800万円3.0%~4.7%
301万円~500万円4.7%~7.7%
100万円~300万円7.7%~15.0%
1万円~99万円7.7%~18.0%

このように、借入金額によって適用される金利は違いますよね。しかし、この表に惑わされてはいけません。

たしかに、金利は借入金額の多さによって低くなることはありますが、はじめての借り入れは上限金利である「18.0%」が適用されることが多いです。

なぜなら、利用者と消費者金融は信用の上でお金の貸し借りの取引きを行っているからです。では、どうやったら信用が得られるのでしょうか?

じつは信用を得ることによって、金利を下げることができます。

金利を下げる方法は?

アコムの金利を下げる方法として、信用度を高めることが大事です。

最初の段階では、お互いに初めての信用取引になります。そのため消費者金融側は「本当に期日通りに返済してくれるのか」という不安もあるでしょう。

しかし、何度か借入れの回数を積み、なおかつ返済に遅延がなく、期限までに返済していれば消費者金融からの信用を得ることができます。

信用を得ることで、借入上限額の増額や金利の引下げにつながる可能性が増えるのです。

なので、信用を得るまでには長いスパンが必要になるので焦らず時間をかけることが大切です。

それでは、信用を得るために必要な条件をみていきましょう。

  • 安定した収入がある
  • 返済期日まで返済をする
  • 定期的に借り入れ

いっけんシンプルな条件ですが、この3つの条件がとても重要です。安定した収入があることによって、返すお金があることを証明できます。 

また、借入金額をしっかりと返済期日に支払うことで信用は徐々に増えていきます。その結果、定期的な借り入れを行うときの借入金額の増額や、金利の引き下げにつながるのです。

アコムの金利は借入金額によって適用される金利が違うことがわかりましたね!では、借り入れたお金を返済する期日はいつなんでしょうか?

アコムの返済日は2種類から選べる!

アコムの返済日は35日毎と毎月指定期日の2種類です。

アコムの返済期日:35日毎

アコムの返済期日は、前回返済した日の翌日から35日目です。そのため、35日目に返済を終えると、また翌日から35日を数えます。アコムの35日毎はこの繰り返しになります。

たとえば初めての返済期日が12月31日の場合は、2月4日までに返済を行います。

さらに、借り入れや返済の取引の間に追加で借入があった場合、返済期日は延長されないので要注意です。

アコムの返済期日:毎月指定日

もうひとつの返済期日として、毎月指定日があります。返済期日を利用者自身が選べます。

20日を返済期日にした場合、自動的に毎月20日に決まります。ただし、返済期日より早めに入金がある場合、前の月に追加入金されたという扱いになってしまうため、返済期日は変わりません。

このように返済期日が2種類あることで、自分に合った期日を選ぶことができます。

利息は返済回数や期日までに支払う金額によって、低くなったり、安くなることもあります。

返済時にかかる利息を知ることで、支払うお金を抑えることができます。少しでも得するために、返済時にかかる利息を工夫してみませんか?

返済時にかかる利息は工夫次第で変わる!?

どの借り入れにも同じことが言えますが、借り入れ後には必ず借入金額と利息を返さなければなりません。

しかし、誰だってできれば少ない利息でお金を返していきたいものですよね。利息の計算方法や返済方法などを理解しておくことで、利息に対しての不安を解消しましょう。

利息の計算方法を知り、元金を減らそう

アコムの利息は、借入残高つまり「元金」と金利、利用日数で計算を行います。そして借入金額は早く返すことで、元金が減り、利息を少なくすることができます。

まず利息の計算式をみてみましょう。

元金(借入金額)×金利÷365(366)日×利用日数=支払う利息

※借り入れの当日は利用日数に含まれない、1円未満は切り捨て。うるう年は365日か366日

この計算式に元金や金利、利用日数の数字を入れることで支払う利息をだすことができます。

たとえば金利18.0%で10万円を30日間で借り入れした場合、支払う利息はこのようになります。

100,00円×0.18÷365日×30日=1,479円

このように、30日間で10万円を借入すると返済時に支払う利息(レンタル料)は約1,479円かかることがわかりますよね。

たとえば返済時に5,000円を支払った場合、計算式は5,000円-1,479円=3,521円。

3,521円が元金の返済にあてられます。

しかし、「10万円の借り入れだけで利息が1,479円もかかるの!?」と思っている人も多いと思います。誰だって少しでも利息は抑えたいものですよね。

返済額は人によって違いはありますが、もし返済に余裕があるのであれば「返済額を多く」しましょう。

返済額が10,000円の場合、10,000-1,479円=8,521円となり、8,521円が元金にあてられ、元金が減ります。

利息は元金に金利をかけているため、元金を減らすことで利息も少なくすることができるのです。

また、お金に余裕があるときには追加払いをし、元金を減らしていくことも可能ですよ。

無利息期間を活用する

アコムの魅力のひとつといえる「最大30日間金利0円」サービス。実際どうやって利用していけばいいのかわからない人もいると思います。

そこで、無利息期間を有効的に使う方法をご紹介します。人によって利用限度額は違います。

そのため、つい利用限度額までお金を借り入れようとする方もいると思います。

しかし、借入金額が多いと、返済回数や利息が多くなってしまいます。なので、まず借入金額は必要最低限の金額にしましょう。

使える分だけを借入するのではなく、今必要な金額だけを借入、無利息期間の間に返済します。

たとえば金利は18.0%、生活費の補填として5万円を借り入れ、1ヶ月(30日)で返済する場合。さきほど紹介した利息の計算式に5万円と30日をあてはめると……

50,000円×0.18÷365日×30日=739,726円

1円未満は切り捨て

このように通常では約740円の利息がかかります。しかし、無利息期間を利用すると740円お得になります。

アコムの無利息期間は契約した日から翌日の30日まであるので、その間に返済をすれば利息を払わなくて済みますよ。

おすすめポイント

最短即日ご利用OK

アコム

・パート主婦・アルバイトの方も申し込み可能

・24時間365日受付け対応しているので忙しくてもOK!

・審査が最短30分でスピーディーに申し込める

借入には利息がつきものです。ただ、できれば最小限に抑えたいもの。

そんなときに、支払いをひと工夫するだけで無駄なお金の出費を抑えられます。ではアコムの返済方法はどうなんでしょうか?

定率リボルビング方式で最小返済額を知ろう

最小返済額

アコムの返済方式は定率リボルビング方式です。しかし、言葉だけではどんな返済方法かわからない方も多いと思います。アコムの返済方法を知っておくと、余分な利息を払わなくて済むかもしれませんよ。

そもそも定率リボルビング方式とは、「借入残高に決められている割合をかけ、返済額を算出する」方法のことです。アコムの場合、決められた割合は利用者の利用限度額によって割合が決まります。

そこで、どれくらいの割合が適用されるのかをみてみましょう。

【借入残高に決められた割合】

利用限度額

一定の割合

1万円~30万円以下

借入残高の4.2%以上

30万円超え~100万円以下

借入残高の3.0%以上

100万円超え

借入金額の3.0%以上

借入金額の2.5%以上

借入金額の2.0%以上

借入金額の1.5%以上

※アコムカードローンの割合(2019年3月時点)

このように利用限度額によって適用される割合は違います。そして定率リボルビング方式でかけた金額を「最小返済額」として決め、返済を行います。

最小返済額は、言葉の通り少なくともこの金額だけは返済してほしいという金額になります。

ですが、割合だけではピンとこない方もいるのではないでしょうか。実際に最小返済額の計算式を使って、計算してみましょう。

借入残高×一定の割合=最小返済額

たとえば利用限度額が20万円あり、そのうちの10万円を利用したとします。

借入残高は10万円、適用金利は18.0%の最小返済額はいくらなのかをみていきましょう。

100,000 ×4.2%=4,200円

1,000円未満(100円単位も切り上げ)は切り上げというルールのため、最低返済額は200円切り上げて5,000円となります。

同じように「利用限度額が30万円超えで、借入残高が10万円」の場合はどうなんでしょうか。一定の割合である3.0%をかけるため、計算式は10万×3.0%=3,000円となります。

そのため、返済しなければいけない最小返済額は3,000円です。

この最小返済額はあくまで支払うべき最低限の金額です。そのため、最小返済額以上のお金をいくらでも返すことは可能ですよ。

ただ、最初の段階の最低返済金は次の月以降も引き継がれていくような設定になっています。なので、最低返済額を変更したいときは手続きが必要です。

手続きは「HPの会員メニュー」や「アコムATM」やお電話にて変更が可能か確かめておこなうことができますよ。

また、実際に借入れ前に自分の最低返済額を出し、返済が厳しそうだなと思ったら、借入金額を下げる、または借入れしないという選択も必要です。

アコムの最小返済額を知ることで、ある程度自分の返済額の目安を把握することができます。

アコムと同じ上限金利の消費者金融

アコムの上限金利は18.0%と高いように思われますが、アコム以外にも同じ上限金利の消費者金融があるんですよ。

大手の消費者金融の金利とおすすめポイントをみてみましょう。

消費者金融

おすすめポイント

アイフル

アイフル

・金利3.0%~18.0%

・最短30分で審査完了

・初回利用「30日間無利息」

SMBCモビット

SMBCモビット

・金利3.0%~18.0%

・即日融資可能

・WEB完結申し込み

※申し込みの曜日、時間帯によって翌日以降の取引となる場合があります。

アイフルは利用限度額が50万円以下の場合、原則収入証明書はいりません。また、全国の提携ATMで借入ができるため、とても便利です。

公式サイトでは事前に借り入れできるかを診断してくれる「1秒診断」があるため、審査に不安のある方やどれくらい借り入れできるのかを調べてみるのもいいでしょう。

SMBCモビットの最大の特徴は、WEB完結で申し込みから借り入れまで済ませれることです。

本人確認や必要書類は、アコム専用サイトやアプリで送信するだけなので便利です。

まとめ

アコムの金利は消費者金融の相場といえる上限額18%の設定となっています。金利は支払い額に直接影響を与えますが、利息は利用の仕方によっても変わってくるものです。

初めての短期の借入れであれば、無利息期間30日のアコムはお得に利用できるでしょう。

また、借入れ期間が長くなる場合は審査と借入れが早くて便利というメリットがあります。

返済完了までの返済プランや毎回必ず返済しなければいけない金額がどのくらいになるのかを確認してみましょう。

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