これでもう迷わない!キャッシング枠の仕組みから消し方まで完全攻略

クレジットカードのキャッシング枠って?利用限度額や活用の仕方を解説!

「クレジットカードを作ったけど、キャッシング枠って何なの?」

「キャッシング枠はない方がいい、消した方が安全ってほんとう?」

今回は、キャッシング枠の仕組み、上手な使い方から消し方までをしっかり説明していきます!

この記事を読み終えたら、今よりもクレジットカードを上手く使えるようになっているはずです。

キャシング枠って何?

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠という2種類に分かれています。

ショッピング枠は商品を購入できる利用限度額、キャッシング枠はお金を借入れできる利用限度額のことです。

しかし原則的にキャッシング枠の利用限度額はショッピング枠と同じ扱いになり、どちらかを使えば、もう一方の限度額も減ります。

■キャッシング枠
現金を借りるときの上限額

■ショッピング枠
買い物するときの上限額

たとえば、ショッピング枠100万円・キャッシング枠30万円の場合、ショッピングで100万円使ってしまうと、キャッシング枠は利用できなくなるのです

そのためショッピング枠とキャッシング枠を合計した金額ではないことに、注意しておきましょう。

またカード自体の利用限度額によって、キャッシング枠の限度額が自動的に決まるのではなく、必ず審査を行い決めていきます。

審査時は申込み者の返済能力に合わせた金額が設定されるので、審査次第で利用限度額が0円になってしまう可能性があることを覚えておきましょう。

クレカを快適に使うには年率も知っておこう!

クレジットカードを快適に使うためにもまずは年率の話からみていきましょう。

年率というのは 1年間借りたとき、どれだけの利息を付けて返さなければいけないかを示した割合です。

じつはキャッシング枠の年率は18.0%に設定されていることが多く、消費者金融などで初回利用時にも同じことがいえて、銀行のカードローンなどに比べて少し高めとなります。

手軽にクレジットカードでお金が借りられるのがキャッシング枠のメリットではありますが、利息を多く返さなければならないというデメリットもあるのです。

利息の支払いが必要になることを考えた上で、利用することが大切なのですよ。

キャッシング枠は審査に通れば利用後でも付けられる

クレジットカードのキャッシング枠は利用後いつでも付けられるので、必要に応じてクレジットカード会社に連絡して手続きしましょう。

しかしキャッシング枠を付けるためには審査が必要となり、「信用情報に問題ないか」「今までカードなどの利用に滞納していないか」を慎重に確認されます。

そのため審査完了までに数日程度の時間がかかり、最悪審査に通過できないこともあるのです。

また申込み者に毎月安定した収入があるのかもしっかり確認されます。

キャッシング枠審査で重要な項目
  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 他社の借入れ状況
  • 各種支払いに延滞がないか

上記の5つが審査に重要な項目となり、カードの新規利用時よりも年収が低くなっている、もしくは他社2社以上を利用していると審査通過が難しくなる可能性が高いです。

クレジットカードにキャッシング枠の追加を考えている方は、昔よりも年収が低くないかなどしっかり確認しておくことが大切になります。

もし審査通過ができなかった場合、クレジットカードの限度額が減額されてしまうことも考えられるので覚えておきましょう。

キャッシング枠が追加できないカードもある

クレジットカードのなかにはキャッシング枠がつけられないカードもあり、たとえばJR西日本カードが発行しているJ-WESTカードがそのひとつです。

しかしJ-WESTカードはキャッシング枠がない分、新幹線の予約やICOCAへのチャージをするだけで高還元でポイントがもらえるなど、鉄道をよく利用する方にはうれしいメリットがあります。

そのためJ-WESTカードを持っていること自体に損はないですが、緊急時にお金を調達できる手段がほしいときは別のクレジットカードを利用しましょう。

さてここまで説明してきましたが、お金を借りるメリットについて疑問に思う方もいますよね?

お金を借りることに怪しいイメージを持たれている方さえもいらっしゃると思います。

そこでここから、キャッシング枠のメリットをご説明していきましょう。

キャッシング枠があるメリット

クレジットカードにキャッシング枠があれば、急ぎでお金を用意したいとき、自宅付近のコンビニで手軽に調達できます。

そしてキャッシング枠が付いていると、新たに審査を受ける必要がなく、利用限度額内で借入れ可能なのです。

キャッシング枠があるメリット
  • 緊急時にすぐお金を調達できる
  • 新たに審査を受ける必要がない
  • 返済は自分のペースでできる

また借入れ時に一括で返済するのか、分割で返済するのか自由に決められるので、自分の都合に合わせて選択しましょう。

さらに海外のATMで現地通貨が引出せるのは、よく海外に行く方には大きなメリットですよ。

お金が海外でも借りられる!

クレジットカードによってはキャッシング機能を海外で使えるものもあり、海外旅行中でも必要に応じてお金を借りることができます。

現地でお金を借りるときは現地通貨として受取れるので、わざわざ両替する手間を省くことができるのです。

海外でキャッシングのメリット
  • ATMで夜間でも現地通貨が引出せる
  • 手数料が一律でわかりやすい
  • 両替するよりも安くなることもある

ほかにも旅行先の外国で両替するときには両替にかかる手数料が各国で異なっています。

また現地で両替をする場合、国によって手数料が異なるため、いくら払えばいいのかわかりにくいと感じる方も多いですよね。

しかしキャッシングなら、利息とATM使用手数料の金額が一律となっているので、わかりやすく計画を立てながら借入れできます。

たとえば楽天カードで5万円を借入れて30日後に全額返済するとき、どこの国で利用していても、支払い額はATM手数料を含めて一律959円(2019年11月時点)です。

このように現地でお金を両替するよりも、現地でお金を借りることで、出費を抑えつつ旅行を楽しめますよ

さて、キャッシング枠があるといざというときお金が借りられて便利ということがわかりましたね。

次からは少しややこしいショッピング枠とキャッシング枠の仕組みについてお話します。

キャッシング枠とショッピング枠の仕組みについて

クレジットカードのキャッシング枠とショッピング枠は、ショッピング枠の一部がキャッシング枠として扱われており、カードを使った分だけ両方の限度額が減る仕組みになっています。

図で表現するなら以下のようになります。

ショッピング枠キャッシング枠

2つの枠は別々のものではなく、じつは2つで1つのものなんです。具体例を挙げてじっくり仕組みについて説明していきます。

今回はショッピング枠は30万円、キャッシング枠が10万円のクレジットカードを持っているAさんを例に考えていきます。

Aさんは買い物大好き!今日はクレジットカードで25万円の時計を購入しました。

Aさんのクレジットカードの現状は、以下のようになります。

ショッピング枠(30万円)25万円の時計を購入キャッシング枠

その後、Aさんは5万円のカメラをクレジットカードで購入しました。

このときAさんの考えだと、利用可能枠は以下のようになっているはずでした。

ショッピング枠(30万円)時計(25万円)5万円のカメラを購入キャッシング枠

じつはAさんの思う内訳は間違っています

Aさんは25万円の時計と5万円のカメラをカードで買っただけで、キャッシング枠10万円は利用していません。

だから使えるのでは?と思っているようですが…。

実際には、ショッピング枠を30万円を使い切っているため、キャッシングを利用することができない状態となっています。

ショッピング枠(30万円)時計(25万円)5万円のカメラを購入

キャッシング枠はショッピング枠の中にあるため、キャッシング枠が消えてしまったのです。

残念ですが、これ以上クレジットカードを使うことはできません。

使う前には「キャッシング枠とショッピング枠は2つで1つだから、どちらかを使えばもう一方も減ってゆく」と思い返してみましょう。

クレジットカードが使えなくなってしまったときの対処法については、こちらの記事でご紹介しています。

クレジットカードでお金を借りる手順

クレジットカードでお金を借りるには、口座振込みとATMの2種類があります。

口座振込みはパソコンや公式アプリを使い、いつでも振込み予約ができ、最短即日でお金を振込んでもらえるのです。

そしてATMを利用するときコンビニに設置されているものなら、24時間稼働しているため、深夜など緊急時にすぐ対処できます。

一例として楽天カードを使い、コンビニATMから借入れする手順は以下の通りです。

キャッシングの利用例
  1. ATMにカードを挿入
  2. 出金(借入れ)ボタンをタップ
  3. 暗証番号を入力
  4. 金額を入力
  5. 一括払い、またはリボ払いを選択
  6. 現金と明細を受取る

キャッシング時には暗証番号が必要となるので注意しましょう。

またキャッシング枠を使うときに気を付けておきたいのが、ATM手数料です。

口座振込みは手数料無料で使えますが、ATMだと1万円以下の引き出しで110円、それを超えると220円の手数料がかかります。

時間帯によって無料になる金融機関やクレジット会社などもあるので、あらかじめ公式サイトで手数料がいくらかかるのか確認しておきましょう。

利用開始までの時間の目安

お手持ちのカードにキャッシング枠をつけるときは、カード受取りの時間が必要ないため、新たにカードを発行するよりも早く利用開始できます。

ただ審査と手続きが必要なので、早くても3日など数日程度の時間がかかるでしょう。

新たにクレジットカードを発行する場合だと、郵送にかかる時間を含めて2週間程度かかることが多くなり、いずれの場合も即日対応は原則難しくなっています。

また審査にかかる時間には個人差があるため、キャッシング枠を利用するなら余裕を持った早めの申込みが大切です。

ところで「キャッシング枠」と検索すると「0にするか失くした方がよい」というワードが一緒に表示されますね。

「ええ?便利な機能だと思ったのに何か裏があるの?!」と気になっている方がいるかもしれないので、ここから詳しくみていきましょう。

キャシング枠を0にするメリットって何?

キャッシング枠が必要ないと思ったら後から0円にでき、いくつかのメリットが生まれます。

ショッピング枠の計算がしやすくなる

キャッシングとショッピング枠を併用すると、「気が付いたらショッピング枠の限度額が圧迫されていた!」という事態になりかねません。

しっかり把握できないなら、わかりやすくするためにキャッシング枠を消しておくとよいかもしれません。

悪用されにくくなる

すべてのクレジットカードには「盗難保険、紛失保険」が付いています。

紛失した場合クレジットカード会社に連絡を入れ紛失したことを伝えればよいのですが、キャッシング枠の被害は補償適用外となります。

またキャッシングするにはクレジットカードとは違って毎回暗証番号が必要でセキュリティは高いですが、番号が漏洩しないとは限らないのです。

不正使用が不安なら、キャッシング枠をなくしてしまうのも一つの手段ですよ。 

それではここで、キャッシング枠の消し方について、確認しておきましょう。

キャッシング枠は学生も利用できるのか?

結論からいいますと、未成年の学生の方はキャッシング枠を利用することはできません。

そもそもキャッシング枠は、原則として「満20歳以上で自身に毎月安定した収入がある」というのが条件となっているのです。

つまり満20歳以上の学生でアルバイトをしており、毎月決まった額の収入を得ているなら、キャッシング枠が付いたクレジットカードを利用できます。

ただカード会社によっては学生が対象外のこともあるので、あらかじめ公式サイトで確認してからクレジットカードの新規申込みすることが大切です。

またすでにクレジットカードを持っている学生の方も、お手持ちのカード会社の公式サイトコールセンターで確認後、キャッシング枠の追加申込みをしましょう。

キャシング枠の消し方が知りたい!

キャッシング枠を消すためにはどうすればいいのでしょうか。

キャッシング枠消すには審査などが必要になるわけではなく、会員サイトや電話から自分で手続きできることが多いです。

ただ消すのに苦労はしませんが、「やっぱりほしい!」ってなったらちょっと面倒になります。

ですので、キャッシング枠を消すときは、じっくり考えてから申込むことが大切です。

キャッシング枠を再び付けるのは難しい

キャッシング枠は一度消してしまうと再び設定するのが難しくなります。

それは改めてクレジットカードにキャッシング枠を付けるときに「審査」が必要だからです。

現金を貸すことになるのですから、お金がちゃんと返ってくるか、クレジットカード会社も心配になりますよね。

カード会社は再度の審査によって、キャッシング枠をもう1度増やすかどうかを決めています。

そのため、はじめてキャッシング枠を設定したときと比べ、状況が変わってしまっていると、審査に通らない可能性もあります。

審査通過が難しい状況
  • 何ヶ月もクレジットカードの支払いが遅れてしまった
  • 年収がすごく減ってしまった

キャッシングの審査で通過できないリスクを抑えておき、再度利用する必要はないかを良く考えたうえでキャッシング枠の削除手続きを行うことが大切でしょう。

さてここからは、キャッシング枠の「年率」や「支払い方」などの特徴から、具体的な活用の仕方を考えみましょう。

キャシング枠の上手な活用法って何?

キャッシング枠を上手に使うためには、クレジットカード選びも重要になり、具体的に年率や支払い方を知っていなければなりません。

ここではどうすればキャッシング枠を有効に活用できるのか、について学んでいきましょう。

支払い方は一括返済がお得

キャッシングの返済の仕方には、分割して支払う「リボルビング払い」と「一括支払い」があります。

ここで注意すべきなのは、一括で支払えば利息は1回で済むということです。

たとえば年利18%で10万円お金を借りて30日後に一括で返済した場合、返済は10万円と利息分の1,479円となります。

一方リボルビング払いは毎月払う金額を同じにする代わりに、何回かに分けて返済することになり、その回数分だけの利息が支払うたびにかかります。

ただ繰り上げ返済をするなど工夫をすれば、支払い時の利息を抑えることができ、お得に返済していけるのです。

関連記事

クレジットカードの「リボ払い」と「分割払い」の違いを徹底チェック!

ちなみにリボルビング払いには元金定額方式と元利定額方式の2種類があるいため、年利18%・10万円借りることを想定して複数パターンをみていきましょう。

元金定額方式を指定されている場合

返済する額に利息分を付けて支払うのが元金定額方式です。

1ヶ月2万円と利息を支払い、5か月で返済するケースについて考えていきます。

JCBカード公式サイトの返済シミュレーションを利用して、どのくらい利息がかかるのかを計算してみると、以下のように4,348円となりました。

返済回数 返済額(元金+利息)
1 21,331
2 21,223
3 20,917
4 20,572
5 20,305
合計 支払い元金計:100,000円
支払い計:4,348円

※シミュレーションは目安の金額であり、実際の返済とは違ってくることがあります

毎月の返済額は2万円に利息額をプラスした金額です。

例えば上記の場合、1回めの支払い金額は返済すると決めた2万円に、利息額1,331円をプラスして返済しています。

毎月の返済額には利息の支払いを含んでいて多めである分、早めに完済しやすくなっているのが、元金定額返済方式の特徴です。

また毎月の返済額を1万円に減らしてみると、利息の合計額も増加し、8,097円となります。

同じ金額・同じ返済方式であっても、毎月の返済金額が少なくなれば、その分返済回数が増え利息額も高くなるので注意しましょう。

元利定額方式を指定されている場合

元金定額方式が毎月利息額をプラスした金額を支払うのに対して、利息を含めて毎月一定額を支払うのが、元利定額返済方式です。

毎月の返済額が少なくて返済ペースが少し遅くなる分、完済までの利息額は高めとなります。

具体的にライフカードの公式サイトの返済シミュレーションにて、10万円を借りて毎月1万円で返済するときの完済までにかかる利息の合計額を計算すると、9,158円となります。

元利定額返済方式で毎月1万円返済するときよりも、利息は1,061円も高くなるのです。

※シミュレーションは目安の金額であり、実際の返済とは違ってくることがあります

元利定額方式は元金定額方式より返済額を抑えられますが、返済期間が長くなり、支払う利息が多くなってしまいます。

クレジットカードでお金を借りた場合は、「できるだけ短期間で返す方がいい」のです。

お金の余裕があるときに、ボーナス払いをするなどして返済額を減らしていきましょう。

年率が低いカードを選ぶのもお得に使うコツ

キャッシング枠の年率が低めのカードを利用すれば、毎月の利息負担を減らすことができます。

年率が特に低いクレジットカードは、三菱UFJ銀行の「三菱UFJ-VISA」で、年率14.5%となっています。

一般的にキャッシング枠の年利は18.0%が多いなかで、三菱UFJ-VISAは3.5%も低くてお得ですね。

また具体的にどれだけお得になるのか、10万円を30日間借入れしたときを例に、年率14.5%と18.0%を比較してみましょう。

利息額の比較
  • 年率14.5%を30日利用したときの利息:1,191円
  • 年率18.0%を30日利用したときの利息:1,479円

年率が14.5%のほうが利息は288円安くなるということがわかりますね。

ただ30日などの短期間で完済する予定なら、それほど大きな差があるわけでもありません。

金利の低いカードを利用しても返済のペースが遅くなれば、その分利息額は大きくなってしまうので注意が必要です。

キャシング枠を増やすには何をすればいい?

クレジットカードのキャッシング枠を増額したいときは、会員サイトや電話などで申込みをすることができます。

ただカード会社ごとに違いがあるので、会員ページや公式サイトのお手続きページなどで確認しておくことが大切です。

またクレジットカードのキャッシング枠には増額できる金額には上限があり、貸金業法の総量規制が適用されるため、年収の3分の1までが法律上の貸付可能な上限額となります。

そのため増額後の利用減額が自身の年収よりも多くなると、審査に通過できない可能性が高くなるので注意しましょう。

そして増額の申込み時には運転免許証などが1点用意すれば問題ないですが、50万円を超える申請だと収入証明書も必要です。

収入証明書として認められるもの
  • 給与支払明細書
  • 源泉徴収票
  • 確定申告書

会社員であれば給与支払明細書や源泉徴収票などが出しやすいかと思います。

源泉徴収票は会社に申し出れば再発行も可能なので用意しやすいでしょう。

収入証明書類についてはこちらの記事で詳しくご紹介しています。

まとめ

キャッシング枠についてご理解いただけたと思います。キャッシング枠はショッピング枠と混じっているので少し仕組みを理解するのが難しいかもしれません。

ただ、キャッシング枠を使いすぎると、ショッピングできる枠が減ってしまうというのは覚えておきましょう。

キャッシング機能を上手く活用することができれば、海外旅行に行ったときでも現地通貨でお金を借りることができて便利ですね。

また、クレジットカードでは対応できない店やご祝儀などをすぐに用意できるのも魅力です。

 

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