クレカの利用可能額は利用限度額と違う|初心者向けガイド完全版

利用可能額と利用限度額利用可能額の確認と増額の仕方

お店でクレジットカードを使おうとしたときに「このカードは使用できません」といわれたことはありませんか?

事前に分かっていれば何とかできるかもしれませんが、急にいわれて現金を持っていなかったときは焦りますよね。

クレジットカードが使えないのは、もしかしたら利用可能額を超えているのが原因かもしれません。

クレジットカードの利用可能額とは?

利用可能額とは、クレジットカードで使える残りの金額のことです。

もともとクレジットカードを作るときには、カードを使える最高額が決められます。

そしてクレジットカードの持ち主は、この決められた金額の範囲で買い物をしたり、お金を借りたりすることになります。

当然買い物をすれば、使える金額は購入分を差し引いたものになりますよね。

この利用分を差し引いた金額が利用可能額です。

具体的にクレジット会社が決めた最高額が10万円の場合について、考えてみましょう。

ある日、2万円の買い物をして、支払い日に1万円を返済しました。

■使える金額
10万円
■使用した金額
2万円
■カード会社に支払った金額
1万円

そのとき使用したカードの利用状況を図にするなら、以下のようになります。

2万円利用時カードが使えるのは10万円まで利用可能額=8万円(残り8万円まで使える)2万円使用

利用可能額は、このようにクレジットカード会社によって決められた金額のなかで増減を繰り返します。

また使える最高額のことは利用限度額といいますが、利用可能額と似ていることから同じものと勘違いされることも多いです。

とくに利用限度額いっぱいまで使えるときは、利用限度額=利用可能額になっているので、区別がしにくいですよね。

ただしきちんとカードを利用するためには、しっかり区別することが重要です。

そこでここから、利用限度額と利用可能額の違いについて確認していきましょう。

利用限度額と利用可能額の違いと関係

利用限度額と利用可能額には、以下のような違いがあります。

2つの言葉の意味
■利用限度額
クレジットカード会社が返済能力などから割り出した、貸し出せる金額の上限

■利用可能額
利用限度額のなかからあなたが使った金額を差し引いた残りの金額

1度でもクレジットカードを利用するなら、使った金額が利用限度額から減っていき、利用可能額が少なくなります。

2つは違うものですが、利用可能額は利用限度額という上限があるからこそ生まれるものなんですよ。

上限が決まっていなければ、際限なく使えてしまうので、利用可能額なんてものが生まれることもないのです。

また利用限度額は後ほどご紹介する増額でもしない限り金額が変わることはほとんどあり得ません。

しかし、利用可能額はクレジットカードの使用金額や返済の仕方によって変わってきます。

どれくらい使えるか心配なら利用可能額を確認

クレジットカードを使ってるうちに、利用可能額がどのくらいなのかわかりづらくなってしまうことがあります。

リボ払いなどで、使用額と支払い額が一致しないときには、とくにわかりにくくなりやすいです。

例えば利用限度額が10万円のカードで、3万円利用して支払い日に1万円を支払うとします。

その後2万円を利用したとき、利用可能額はいくらになるのかすぐにわかりますか?

図で表現すると以下にようになり、利用可能額は6万円だとわかります。

カードが使えるのは10万円まで利用可能額=7万円3万円使用

頭で把握していると、どうしても正確な利用可能額がわからなくなってしまうのです。

そして利用可能額をあいまいなままにしていると、支払いができなくなることもあるので注意しましょう。

たとえば携帯料金や公共料金をクレジットカード払いにしているときです。

毎月の支払い額が利用可能額を超えている場合には、支払いができていなかったことに後から気が付くことになります。

そのため利用可能額があとどれくらい残っているかを、自分で定期的に確認することが大切なのです。

利用可能額を確認する方法

利用可能額の確認は、各カード会社の会員サイトで簡単に確認できます。

楽天カードなら楽天e-NAVI、三井住友カードならVpass、Yahoo!カードならYahoo!JAPANのカード会員メニューにあたります。

また電話の自動音声のみで簡単に確認できるカード会社もあるので、ご利用の際にはお手持ちのカードの一番利用しやすい方法で調べてみましょう。

支払い情報が反映されるには時間がかかる

支払い日にきちんと返済を行っても、すぐには利用可能額は回復しません。

返済情報は金融機関を通してカード会社に到着後、利用状況に反映されることになっているからです。

反映までには、カード会社・金融機関ごとに、以下のような一定時間がかかります。

クレジットカード 利用可能額回復までの時期
楽天カード 支払い日から2~4営業日程度
三井住友カード 支払い日から2~5営業日程度
Yahoo!カード 支払い日から2~4営業日程度

きちんと支払いをしたのに利用可能額が増えていないときは、まだ利用情報が反映がされていないことも考えられます。

支払い日から数日しか経っていないなら、利用可能額が回復するまで少し待ってみましょう。

さて、使える金額は最高でも利用限度額以上に増えることはありせん。

そこで限度額自体を増やしたいと思われる方もいますよね。

そこでここからは利用限度額の増額についてみていきましょう。

利用可能額を増やしたいなら利用限度額を増額しよう

利用可能額を増やしたいのであれば上限である利用限度額を増やしましょう。

利用限度額を増やすためには、クレジットカード会社との間で増額手続きが必要です。

ただし、クレジットカードの増額手続きでもクレジットカードを作るときと同じように審査があります。

審査通過のためには、安定した収入があり、お金の利用状況に問題がないことが大前提として必要です。

また増額するためには、新規申込み時よりも信用が増していることや、年収が増えて返済能力が上がっていることなどの条件が必要となります。

延滞なく支払いができており、最低でも半年以上の利用のある優良顧客なら、信用が高くなっている可能性がありますよ。

審査で重要な項目
  • 以前より年収が高くなっている
  • 延滞なく継続的な利用がある
  • 借入れ残高が高くない

審査に通れば、クレジットカード会社が決めた金額まで利用限度額が増える可能性があります。

ただ以前よりも返済能力が下がってるいるとみなされれば、減額も考えられるので注意しましょう。

また申込みをしなくても、気が付くと利用限度額が増減していることもあります。

利用限度額は自動的に増額・減額される

利用限度額は自動的に増額・減額されることがあります。

これはクレジットカード会社が、定期的に契約条件の見直しを行っているからです。

増額されるのは優良顧客とみなされたということでしょう。

ただし年収が極端に減ったり、支払いの延滞や借入れ残高の増加があると、減額されてしまうリスクもあります。

減額されないように、毎月の支払いをきちんと行うことが大切です。

一定の期間だけ利用可能額を増やしたいなら一時引き上げもあり

「普段はそんなに使わないけど、1回だけたくさんお金が必要なんだよね……」ということもあるのでは?

利用可能額を増やすには利用限度額の増額が効果的ですが、その増額のなかに「一時引き上げ」というものがあります。

出費が多いときにだけ、利用限度額を一定期間引き上げることができるのです。

ただ一時引き上げとはいえ、申込むだけで利用できるというものではなく、審査があります。

審査に通過できなければ利用できないので覚えておきましょう。

まとめ

利用可能額をしっかり把握しておかないと突然クレジットカードが使えなくなったりしたりして困ることも出てきてしまいます。

利用可能額についてしっかりと把握して、クレジットカードを上手に使ってくださいね。

利用可能額のまとめ
  • カードで使用可能な残りの金額のこと
  • 利用限度額とは別のもの
  • 使用状況に応じて変わる
  • 返済情報の反映には数日かかる
  • 支払い能力に応じて増額の可能性もあり
 

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