総量規制とは|なぜ作られたのか?理由と適用対象まで徹底解説!

総量規制は年収3分の1までしか借入れできない!総量規制対象はどこの金融業者??

この記事で分かること
  • 総量規制とは一体どんな法律?
  • 総量規制が作られたルーツ
  • 年収は何を含むのか?
  • 銀行と総量規制の変化

総量規制とは?

総量規制とは、プロミスやアコムなどの「貸金業者」が、お金を貸すとき、年収の3分の1を超えて貸してはならないという法律のことです。

年収300万円なら⇒借りられる金額の上限は100万円まで

また、総量規制は他社から借りた金額の合計が年収の3分の1を超えることもできません。

総量規制を説明する図

総量規制が作られたきっかけ

総量規制という法律が制定されたのは、お金を借りられる制限を付けるためです。

上限なくいくらでもお金を借りることができてしまうと、返済できず借金まみれになってしまう人が多くなってしまう恐れがあるのです。

そのため国が対策として総量規制を施行しました。

範囲はどこまで?総量規制の基準になる年収

年収は、自分が1年働いて稼いだ額の合計と考える方が多いですよね。しかし総量規制の対象となるのは、総支給された年収です。

税金や社会保険料などを抜いた収入のことなので注意しましょう。また、年収には毎月もらう給与のほかにも以下のものが含まれています。

  • ボーナス
  • 年金
  • 本業以外で稼いでいるお金

副業で本業とはべつに毎月お金を稼いでいる方は、しっかり副業で稼いだお金も含まれます。

臨時収入は年収には含まれない!

ギャンブルなどで稼いだ額は、臨時収入となるので年収には含まれません。

そのためもし競馬やパチンコで毎回勝ち続けて定期的にお金が手に入ったとしても、総量規制の上限が上がるわけではないので注意しましょう。

もちろん宝くじを買って当てたときも、年収とはみなされません。

総量規制は金融業者全部が対象にならない

総量規制は、金融庁に登録されているアコムやプロミスといった「消費者金融」に適用されます。しかしクレジットカードのキャッシングと銀行カードローンは少しややこしいです。

クレジットカードのキャッシング機能は総量規制の対象

クレジットカードの「ショッピング機能」は、総量規制の対象にはなりませんが「キャッシング機能」は総量規制の対象となります。

ショッピング機能とキャッシング機能の説明図

クレジットカードのキャッシング機能は、貸金業法が適用されているので、ここでも無限にお金を借りることはできないということです。

銀行は総量規制の対象外だけど…

銀行カードローンは、総量規制の対象ではありません。なぜなら銀行は「銀行法」という別の法律が適用されているからです。

しかし、それでは審査に通れば無限にお金を借りることができてしまいますよね。しかも消費者金融と銀行カードローンでサービスの差ができてしまい、不公平になります。

そこで銀行は、2017年の4月からルールを変えました。これまでお金を貸してきた銀行が、自主的に総量規制を取り入れたのです。

全ての銀行ではありませんが、消費者金融と同じように総量規制を適用している銀行が多くなりました。

総量規制対象外の貸付け

銀行も自主的に総量規制を取り入れましたが、適用対象外の商品があります。

主な総量規制対象外の商品
  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • 高額医療費のローン
  • 葬儀などの費用

これらのローンは、100万円を超える額が必要となることが多く年収の3分の1と制限されてしまうと、利用できませんよね。

また、葬儀や医療費に関しては急に発生するものですし、総量規制の対象になっているといざというときに払うことが難しいです。

そのため、一部のローンでは総量規制は対象外となっており、困る人が少ないよう配慮されています。

おまとめローンは特殊

複数の借入れを1つにまとめるおまとめローンとは、条件付きで総量規制の対象外となります。

おまとめローンは、元の借入れ金利よりも低くなるのなら総量規制の対象外です。

おまとめローンの仕組みについては、別記事で詳しく解説していますので、ぜひお読みください。

まとめ

総量規制は、特殊なケースもありますが、キャッシングするなら知っておくべき法律です。自分の年収の上限をしっかり把握しておけば、計画的にお金を借りられるようになりますよ。

総量規制の理解が深まったあとなら、キャッシングサービスも賢く利用できます。

 

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